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澳门莲花娱乐-Clarissa Kudowor:基础设施是普惠金融极为关键一环

作者:匿名 热度:1250 时间:2020-01-11 17:15:59

澳门莲花娱乐-Clarissa Kudowor:基础设施是普惠金融极为关键一环

澳门莲花娱乐,12月8日消息,以“探索金融与科技融合发展之道”为主题的2018第二届中国互联网金融论坛今日在京召开,加纳央行支付司副司长Clarissa Kudowor出席并发表演讲。

以下为嘉宾发言实录:

大家下午好!感谢主办方邀请我来这里与大家分享一下加纳数字普惠金融的发展情况。

在整个金融领域当中,讨论这个问题是十分有必要的,也是接下来我要演讲的内容。

介绍数字金融服务在加纳的图景;

法律框架和监管框架;

在这样一个图景当中所面临的机会和挑战;

介绍相应数据。

大多数用户都是来自于企业和政府,以及各种机构,在加纳有移动支付银行以及相应机构进行存管业务,同时也有对交易进行监管的相应政策法规和监管环境。

(图)加纳数字金融服务生态环境,有各种不同的渠道。

在数字金融普惠方面,基础设施是极为关键一环,而其中最为重要的是移动支付相应的基础设施,我们11月份通过了GhlPSS资金转移系统,这个系统能做到的事情很多,可以将资金从银行帐户当中转移到一个智能卡片系统,可以从自己银行帐户当中取钱,从事可以进行电子资金转移。银行帐户和现金都是可以进行及时转换的,同时我们也有移动钱包,可以利用这个转移系统进行银行帐户和钱包的转移。

谈到法律以及监管框架时,有很多相应法案和法规。我们在不断根据变化环境来进行政策的制定。

2003年有支付系统法案。

2008年通过了无网点银行服务指导意见。

2015年为进行电子货币的发行通过了相应的指导意见,能够提供电子银行服务。

2015年,我们意识到无网点银行服务法案过于僵硬,没有办法适应现有环境,2015年又重新审视了自己的指导意见,在整个金融系统当中发现需要将电子货币进行更多的指导和规制,很多支付机构都是基于银行,在通过这些支付机构时,所有钱需要直接进入银行,而银行必须要将这样的应用告诉监管部门。在双方平衡当中,没有办法与银行进行很好的沟通,所以如果想提供服务,必须要通过银行,这是非常不方便的,所以2015年通过了一个中间机构指导意见,能够让这些机构和经纪人更好实行自己的职责。

2016年,通过加纳存款保护法案,能够将数字货币覆盖到这样一个法案当中。

2017年,又通过了金融服务供应商进行消费者偿还机制的指导意见。

数据保护法案也是十分关键的,对于电子商务供应商的法案也能够被覆盖。

这是一个变化非常快的领域,对于监管部门来说,必须要根据变化情况进行监管的调整。如果不了解金融科技到底带来了什么的话,是很难进行监管的,就像王拥民先生刚刚提到的,我们可能以为只是银行和互联移动的电子支付机构,但其实除了这些机构之外,很多其他的中介机构也参与其中。所以我们必须让银行和其他的金融机构能够更好地表达自己的意见,通过广泛的征集意见,了解应当如何调整监管。

幸运的是,我们已经成立了一个委员会,可以更好地让金融机构去表达自己的意见。在这种背景下,现有法规是必须要去消除这些服务供应商所造成的一些鸿沟,必须要让监管部门能够适应性地进行调整,这也是一个不断进行的过程。

同时,我们也对支付的渠道进行了指导意见的制定。

在数字金融方面,如智能卡系统,是在数字金融方面起到驱动作用的关键系统,需要的是条形码。在2014年就推出了一个战略性的支付路线,这是针对加纳国家的。我们可以了解小户、散户的交易活动,他们账户里有什么活动特征。

我们并没有一个全球统一的识别码,但是我们有五个,如果把这五个里面其中一个提出来刷一下了解客户系统,就可以了解信息了。我们希望消费者能够使用这个服务。如电子货币里面有一些余额,可以在里面累积利息,就是移动货币,这是在今年10月份推出来的。

政府正在推动金融方面的普惠,尤其是对于数字化的应用。加纳卡是全球统一的识别码,其实我们并没有一个统一的识别码,现在有了,应该能够覆盖全国,一旦有了加纳卡之后,在数字普惠方面的工作能够得到进一步的进步,达到新的水平,政府同时也在推出新的举措。目前这个还是有点难度的。现在很难使用居住地址,有了数字房产地址体系推出之后,大家可以以数字方式开户,一旦进入这个账户之后,可以把这个账户提供出来,银行就可以向大家提供一个账户。以前如果要付水电费的话,不得不去网点,现在通过数字手段和你的住址联网。

政府同时在起草设计一个全新的金融服务政策,还有代理注册,这是由央行推出来的,希望能够把各种各样的DFS服务代理商进行登记,主要是为了保证他们的统一性。

抵押物登记,任何动产都可以作为抵押物的考察对象。

在DFS里有什么机遇?可以扩大在不同经济部门之间的金融服务广度和深度。现在没有开户的最低额度了,只要有了统一的识别码,这是免费提供的,并且可以低成本实现。我们要开放这个账户。这个机制里还有推动创新,还有提供金融服务,不仅是一些硬件方面,还有要提供环境,能够支持进一步的发展。

政府现在正在实现采购方面的数字化,对于政府来说,也可以以此为机会,能够实现这一目标。我们希望在移动货币方面,能够把各种市场解决方案连接起来,可以进一步推动金融普惠,可以通过现有硬件,如移动支付来实现,交易应该在不同平台之间无缝对接。

基于这样的平台,我们有相应的金融服务商能够针对不同的产品,并且要保证这个价格对消费者来说是合理的。现在已经有了小微金融服务,有了储蓄投资,养老金计划、保险等等。5美元就可以开一个储蓄账户。

有了最基本的机理之后,大家现在金融素质也越来越高了,开户手续也越来越方便了,只要有一个统一的识别码就可以。现在我们以能够推进创新方式来提供服务。

我们有什么经验?

移动货币的账户已经增加了,2017年9月份时是2200万,今年9月份是3140万,移动货币互相协作性计划是2018年5月推出的,在跨网络移动货币交易方面实现300%的增长,跨网交易目前增长200%,这是和代理进行对比的。有了这些协作性,我们交易上有了指数性的增长。汇款未必在网点才能够实现,没必要去银行网点接受汇款,有电子钱包就可以了。追索机制也可以看到是否有欺诈案例。

当然,未必什么东西都是很乐观的,也有一些挑战存在。金融意识比较低,这是我们所服务的消费者里面面临的现象,非消费者也有这样的现象,所以我们任重道远,要进一步做好这方面的工作。

还有最基本的硬件,我们无法保证能够联网,在提供数字金融方面,这是很大的挑战。我们缺少数字化的地区经济体,如果我们能够在使用电子钱包时在非常好的社区使用,就意味着数字化程度比较高,但现在还要用现金才能买东西,意味着数字化经济发展程度比较低。

生物识别信息,数字化让我们看到了监管方面的独立程度,因为监管机构反应有时候比较迟缓,不了解现实情况,要了解之后才能制定出相应的法律法规,这些人是在提供服务的,他们要创造市场需求,所以我们要花时间来追赶市场上的动态。

数字金融数据分享。同业结算数据,普惠数据。2017年,58%的成人目前拥有金融账户,女性与男性之间金融普惠上的缺口是8个百分点,富人和穷人之间差距是在16个百分点。全球金融数据显示:48%的加纳人目前已经开户,20%已经有了移动货币账户,8%拥有非银行机构的账户,这些也是相当于储蓄机构、贷款机构。80%的账户至少会有一种途径能够进入他们的数字界面,如电子钱包能够进入电子银行账户,20%的加纳成人已经拥有了移动货币账户,27%的人能够通过数字的方式进入他们银行帐户,4%的成人能够通过数字方式进入非银行金融机构账户。

感谢大家的聆听!

 
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